Pagando dívidas com o método bola de neve da dívida

 Um guia sobre o que é o método bola de neve e como usá-lo

Se você é um dos inúmeros americanos que se perguntam como pagar dívidas, provavelmente ficará aliviado ao saber que há mais de uma maneira de fazer isso. E uma dessas formas é o método da bola de neve.

Se você está se perguntando: “O que é o método da bola de neve?”, continue lendo. É uma estratégia de pagamento que se concentra primeiro no menor valor da dívida pendente. Depois de pagar a menor dívida, esse dinheiro se acumulará para pagar o restante da dívida.

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Como funciona o método bola de neve da dívida?

O método da bola de neve da dívida se concentra em pequenas vitórias. Isso é feito pagando sua menor dívida primeiro, depois a próxima dívida menor e assim por diante até que você esteja livre de dívidas.

Aqui estão algumas sugestões que podem ajudar você a começar a usar o método bola de neve:

1. Faça uma lista de suas dívidas

Crie uma planilha ou pegue um bloco de notas e anote cada dívida pendente que você tiver. Isso pode incluir cartões de crédito, empréstimos estudantis, contas médicas e qualquer outro tipo de dívida que você tenha. Inclua informações como o valor total que você deve, pagamento mensal mínimo, taxa de juros e data de vencimento mensal, apenas para se manter no caminho certo. 

2. Faça pagamentos em dia

Você vai querer fazer o pagamento mensal mínimo de todas as suas dívidas. O histórico de pagamentos representa 35% da sua pontuação de crédito total. Portanto, quanto mais pagamentos pontuais você fizer, menos taxas serão cobradas e mais impacto positivo elas terão em sua pontuação de crédito.

3. Concentre-se em pagar a menor dívida 

Enquanto você faz pagamentos mínimos do restante de suas dívidas, coloque todos os fundos extras disponíveis em sua menor dívida. 

Se você está procurando maneiras de encontrar uma renda extra para ajudar com isso, considere vender itens não utilizados pela casa ou até mesmo encontrar uma agitação lateral. De onde quer que venha a renda extra, você pode aplicá-la na menor dívida.

4. Repita até completar

Continue colocando todo o seu dinheiro extra naquela dívida menor até que ela seja paga. Em seguida, você pode aplicar o dinheiro que estava pagando nessa dívida à sua próxima menor dívida. Faça isso até que todas as suas dívidas pendentes sejam pagas integralmente.

O método bola de neve da dívida em ação

Quer saber como isso pode realmente funcionar? Aqui está um exemplo de como o método bola de neve pode parecer em ação:

tipo de conta Taxa de juro mín. Pagamento mensal Equilíbrio

Conta médica 0% $ 125 $ 1.500

Cartão de crédito 1 24% $ 100 $ 3.000

Cartão de crédito 2 16% $ 130 $ 4.000

Empréstimo de carro 3% $ 218 $ 7.500

Empréstimo estudantil 4% $ 122 $ 10.000

Total mín. Vencimento $ 695

 

 

Neste exemplo, a conta médica é a menor dívida. Portanto, com o método da bola de neve, você coloca todo o dinheiro extra disponível nessa conta. 

Ao mesmo tempo, você fará os pagamentos mensais mínimos de todas as outras dívidas.

Depois que a conta for paga, você pode se concentrar na próxima conta menor, cartão de crédito 1. Role os fundos que estava usando para pagar a conta médica - e qualquer outro dinheiro extra que possa ter - para pagar a próxima conta. 

Depois que a conta médica e o cartão de crédito 1 são pagos, o processo é repetido com o cartão de crédito 2, o empréstimo do carro e depois o empréstimo estudantil. O valor que você pode pagar em cada conta continuará aumentando até que você tenha todas as suas dívidas pagas.

A Desvantagem Deste Método

Embora o método da bola de neve da dívida seja bom para pessoas que gostam de ver o progresso rapidamente à medida que pagam dívidas menores, nem sempre pode ser a estratégia mais econômica a longo prazo. 

O método da bola de neve da dívida se concentra primeiro na menor dívida, independentemente do valor total devido ou da taxa de juros que você está pagando. Quanto maior a taxa de juros, mais você pagará ao longo da vida do empréstimo. Se você tem muitas dívidas pendentes no cartão de crédito ou grandes quantias de dívidas, esse pode não ser o plano certo para você. 

Escolhendo a estratégia certa de pagamento da dívida

O método da bola de neve da dívida é uma maneira de saldar dívidas, mas não é a única. Existem outras opções para escolher. 

Método de avalanche de dívida

Em vez de focar na menor dívida, o método da avalanche prioriza a dívida com a maior taxa de juros. Pode levar mais tempo para ver os resultados em comparação com o método bola de neve da dívida, mas você pode economizar mais em pagamentos de juros ao longo da vida total de suas dívidas.

Consolidação de débito

Se você tem muitos tipos diferentes de dívidas, talvez queira tentar a consolidação de dívidas. É quando você faz um empréstimo pessoal para pagar todas as suas dívidas pendentes e, em seguida, faz um único pagamento para seu novo empréstimo pessoal. Isso pode ajudar a simplificar sua dívida, dando a você uma data de vencimento e pagamento em vez de muitos. 

Essa pode ser uma boa opção se você conseguir uma taxa de juros menor do que está pagando agora. Caso contrário, pode não valer a pena consolidar. Em vez disso, você pode querer explorar outras opções de economia de custos.

Transferência de Saldo de Cartão de Crédito 

Carregar um saldo em seus cartões de crédito pode aumentar as taxas de juros. Nessa situação, se você quiser evitar altas taxas de juros, considere uma transferência de saldo . Isso permite mover dívidas não pagas de uma ou mais contas para um cartão de crédito novo ou diferente. Pode ajudá-lo a consolidar dívidas ou obter uma taxa de juros mais baixa, o que pode ajudá-lo a pagar sua dívida mais rapidamente. 

Apenas certifique-se de revisar todos os termos e condições antes de se inscrever. Especialmente porque pode haver taxas associadas a uma transferência de saldo. Além disso, você deve verificar qual taxa de juros poderá ser cobrada assim que a taxa introdutória terminar. E lembre-se de como o cancelamento de cartões antigos pode afetar sua pontuação de crédito ., ao receber uma Recusa de crédito no cpf

O que fazer se você não pode pagar suas contas

Se você está lutando para fazer pagamentos de suas contas ou dívidas pendentes, um primeiro passo a considerar é entrar em contato com seu credor. Tente fazer isso antes que apareça um pagamento atrasado. Muitos credores trabalharão com você para criar um plano que seja melhor para você e suas finanças. 

Se você já perdeu pagamentos ou está atrasado em muitas de suas contas, não entre em pânico. Considere entrar em contato com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Essas agências entram em contato com os credores em seu nome para ajudar a elaborar os planos de pagamento. Eles também podem ajudá-lo a criar uma estratégia de reembolso e um orçamento adequado às suas necessidades atuais. 

Você deve tentar o método da bola de neve da dívida?

Se você deseja pagar rapidamente suas dívidas menores primeiro, o método da bola de neve pode ser um bom lugar para começar. Mas considere diferentes estratégias de pagamento de dívidas até encontrar aquela que funciona para você. 

Você pode construir crédito com seu cartão de débito?

 Existem várias maneiras de melhorar seu crédito, mas você pode criar crédito usando um cartão de débito? Descubra aqui

Construir crédito pode ser importante para todos os tipos de coisas. Isso ocorre porque os credores e outras empresas costumam usar informações de crédito quando estão considerando solicitações de empréstimos para carros e cartões de crédito. Mas você pode criar crédito com seu cartão de débito?

Infelizmente, um cartão de débito normalmente não o ajudará a aumentar seu crédito. Apesar da aparência semelhante, pode ajudar pensar nos cartões de débito mais como dinheiro do que como cartões de crédito. E como a atividade do cartão de débito não é tradicionalmente relatada às agências de crédito, provavelmente não ajudará na sua pontuação de crédito.

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Saber mais

Por que os cartões de débito geralmente não afetam as pontuações de crédito

Os cartões de débito geralmente não afetam sua pontuação de crédito porque você está usando dinheiro diretamente de sua conta bancária para cobrir o custo de uma compra. Com um cartão de crédito , você está basicamente pegando dinheiro emprestado de uma linha de crédito. Seu emissor está cobrindo o custo antecipadamente e você é responsável por pagá-lo de volta. 

À medida que você usa seu cartão de crédito, seu emissor normalmente relata atividades - como seu histórico de pagamentos - às três principais agências de crédito . As agências usam essas informações para compilar relatórios de crédito , que são usados ​​para calcular a pontuação de crédito . 

Ao usar consistentemente seu cartão de crédito com responsabilidade, você pode acumular crédito ao longo do tempo. Isso significa fazer coisas como fazer pagamentos consistentes e pontuais. Mas isso é diferente dos cartões de débito. Como fazer uma compra com cartão de débito geralmente usa dinheiro que já está em sua conta bancária, normalmente não há histórico de pagamento para rastrear ou relatar.

Formas de ajudar a construir crédito

Precisa de ajuda para construir seu crédito ? Aqui estão várias opções que podem ajudá-lo a começar:

Use seu cartão de crédito com responsabilidade . Se você ainda não tem um, existem vários tipos para escolher. Considere fazer algumas pesquisas para encontrar uma opção que funcione melhor para sua situação. A considerar? Cartões de crédito garantidos ou cartões de crédito estudantis . Esteja ciente de que solicitar um cartão de crédito pode afetar sua pontuação de crédito . Portanto, solicite apenas o crédito necessário e verifique primeiro se você foi pré-aprovado .

Torne-se um usuário autorizado . Como usuário autorizado, você receberá um cartão vinculado a uma conta existente que está autorizado a usar. Se você e o titular do cartão principal usarem o cartão com responsabilidade ao longo do tempo - e o emissor do cartão relatar os usuários autorizados às agências de crédito - isso pode ajudar a aumentar seu crédito. Lembre-se de que o titular do cartão principal é responsável por fazer os pagamentos no prazo. Se o titular do cartão principal não fizer pagamentos em dia, isso pode prejudicar seu crédito e o dele.

Considere um empréstimo para construção de crédito . Se você for aprovado para um empréstimo para construção de crédito, o credor deposita o valor do empréstimo em uma conta poupança - e você faz pagamentos mensais por um período fixo de tempo. Depois de terminar de fazer os pagamentos, o credor libera o valor do empréstimo para você, levando em consideração possíveis juros. O credor normalmente relata sua atividade de pagamento às agências de crédito, o que pode ajudá-lo a obter crédito. 

Lembre-se, quando se trata de empréstimos e cartões de crédito, é importante usá-los com responsabilidade. Uma das melhores coisas que você pode fazer pelo seu crédito é fazer todos os seus pagamentos em dia para cada um dos seus empréstimos. Isso pode incluir cartões de crédito, hipotecas, empréstimos estudantis e empréstimos para carros. 

Monitore seu crédito

Como você está construindo crédito, também é uma boa ideia monitorar seu crédito. Uma maneira de fazer isso é com o CreditWise da Capital One . O CreditWise é gratuito e está disponível para todos, mesmo que você não tenha uma conta Capital One. E usar o CreditWise não prejudicará sua pontuação de crédito., ao lidar com Recusa de crédito no cpf

Você também pode obter cópias gratuitas de seus relatórios de crédito nas três principais agências de crédito. Visite AnnualCreditReport.com ou ligue para 877-322-8228 para saber mais.

Quando usar cartões de crédito versus cartões de débito

Embora um cartão de débito normalmente não o ajude a melhorar seu crédito, ele ainda pode fazer parte da construção de bons hábitos financeiros. Por usarem dinheiro em sua conta bancária, os cartões de débito podem ser uma boa opção para ajudar a prevenir dívidas, evitar cobrança de juros ou evitar gastos excessivos. E existem outras opções, como cartões de crédito, que você pode usar para construir um bom crédito com uso responsável ao longo do tempo. 

Se seu objetivo é ganhar recompensas à medida que acumula crédito, considere o uso de um cartão de crédito de recompensas. Os cartões de débito normalmente não oferecem esses benefícios.

Em ambos os casos, a escolha de qual cartão usar pode depender de suas circunstâncias e finanças pessoais. Lembre-se de que é importante usar qualquer cartão com responsabilidade.

O que é uma pontuação de crédito inicial?

 Ao começar a acumular crédito pela primeira vez, pode ser útil entender o que influencia sua pontuação de crédito inicial

Ao verificar sua pontuação de crédito pela primeira vez, você pode se surpreender ao encontrar um número de três dígitos, mesmo que nunca tenha usado crédito antes. Isso porque sua pontuação de crédito não começa em zero. Na verdade, a pontuação mais baixa possível do FICO® ou VantageScore® é 300.

Mas, a menos que você tenha tido algum problema recente com pagamentos em dia ou gastos altos, sua pontuação provavelmente não será tão baixa. Continue lendo para saber mais sobre onde começa sua pontuação e por que usar o crédito com responsabilidade é importante desde o primeiro dia.

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Com qual pontuação de crédito você começa?

Como a jornada de crédito de todos é diferente, não há uma pontuação padrão com a qual todos comecem.

Você não começará com uma pontuação de zero, no entanto. Você simplesmente não terá uma pontuação. Isso ocorre porque suas pontuações de crédito não são calculadas até que um credor ou outra entidade solicite para determinar sua credibilidade. 

A questão chave, e mais importante, é como usar seu crédito com responsabilidade para ajudar a construir a melhor pontuação possível.

Como sua pontuação de crédito inicial é calculada?

Depois de abrir uma linha de crédito, existem alguns fatores que vão impactar diretamente na sua pontuação. Aqui estão alguns que o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) diz que podem influenciar sua pontuação de crédito:

Histórico de pagamentos: quão bem você fez os pagamentos no prazo . 

Dívida: quanta dívida atual não paga você tem em todas as suas contas.

Utilização de crédito: uma proporção que reflete quanto do seu crédito disponível você está usando em comparação com o quanto você tem disponível. A utilização de crédito é geralmente expressa como uma porcentagem.

Mix de crédito: quantos e quais tipos de empréstimos você tem, como contas de crédito rotativo e empréstimos parcelados . 

Idade do crédito: há quanto tempo suas contas estão abertas. Mas lembre-se, o que se qualifica como sua linha de crédito mais antiga depende do que está sendo mostrado em seus relatórios de crédito.

Novos pedidos de crédito: quantas vezes você solicitou recentemente um novo crédito. O efeito de um único aplicativo em suas pontuações pode ser menor, mas muitos aplicativos novos, cada um dos quais aciona uma consulta de crédito difícil , ainda podem causar uma impressão negativa aos credores.

Com que idade começa sua pontuação de crédito?

A maioria das pessoas não terá relatórios ou pontuações de crédito antes de completar 18 anos. Normalmente, você precisa ter pelo menos essa idade para abrir um cartão de crédito em seu próprio nome. Se você nunca usou qualquer forma de crédito antes, não há como rastrear seu uso de crédito. E, em muitos casos, isso significa que relatórios e pontuações de crédito podem não existir.

Mas quando você estiver qualificado para começar a tomar empréstimos por conta própria, verá pontuações de crédito e relatórios à medida que mais linhas de crédito ou empréstimos forem abertos em seu nome. Em alguns casos, você também verá pontuações e relatórios em seu nome se for adicionado como usuário autorizado à conta de alguém.

Como estabelecer e manter um bom crédito

Construir crédito é um processo. Mas isso não significa que você está totalmente sem sorte se está apenas começando a estabelecer crédito e considera o crédito invisível . Aqui estão apenas algumas maneiras de construir crédito pela primeira vez:

Solicite um cartão de crédito. Se você não tem um histórico de crédito, considere solicitar um cartão de crédito garantido . Seguro significa que você dá um depósito de segurança ao emissor do cartão de crédito para abrir uma conta. E construir seu crédito por meio do uso responsável de um cartão seguro pode torná-lo um candidato melhor para coisas como hipotecas, empréstimos para automóveis e até mesmo outros cartões de crédito.

Torne-se um usuário autorizado. O CFPB observa: “As pontuações de crédito são baseadas na experiência ao longo do tempo”. Portanto, se alguém como um amigo ou membro da família tiver um bom crédito, ser adicionado à conta dele como um usuário autorizado pode ajudá-lo a iniciar um histórico de crédito. 

Tornar-se um usuário autorizado permite que você faça compras. Mas o titular da conta principal é o responsável final pelos pagamentos.

Ser um usuário autorizado pode permitir que você se beneficie do histórico de crédito do titular da conta principal se o emissor relatar a atividade às agências de crédito. Mas ações negativas também podem ser relatadas, o que pode afetar o crédito do titular da conta principal e o seu também.

Faça um empréstimo para construção de crédito. As cooperativas de crédito podem oferecer pequenos empréstimos que permitem que você construa seu histórico de crédito. O credor deposita o valor do empréstimo em uma conta poupança bloqueada e você faz pequenos pagamentos durante um período fixo para pagá-lo de volta. Os pagamentos são relatados às agências de crédito para ajudá-lo a estabelecer o crédito. E assim que o empréstimo for quitado, você terá acesso ao dinheiro na conta poupança, ao conhecer uma Recusa de crédito no cpf

Sua pontuação inicial não é sua pontuação para sempre

Ao iniciar sua jornada de crédito, lembre-se de que existem maneiras de iniciar hábitos financeiros positivos imediatamente para ajudá-lo a continuar construindo uma melhor pontuação de crédito.

Considere monitorar seu crédito para ver como seu saldo relatado mais recentemente afeta sua pontuação. CreditWise da Capital One é uma ferramenta gratuita que permite monitorar sua pontuação de crédito VantageScore® 3.0. Usar o CreditWise para ficar de olho no seu crédito não prejudicará sua pontuação. E é gratuito para todos, não apenas para os clientes da Capital One.

Você também pode obter cópias gratuitas de seus relatórios de crédito de todas as três principais agências de crédito - Equifax®, Experian® e TransUnion®. Ligue para 877-322-8228 ou visite AnnualCreditReport.com para saber mais. Lembre-se de que pode haver um limite na frequência com que você pode obter seus relatórios. Você pode verificar o site para mais detalhes.