O que é uma pontuação de crédito inicial?

 Ao começar a acumular crédito pela primeira vez, pode ser útil entender o que influencia sua pontuação de crédito inicial

Ao verificar sua pontuação de crédito pela primeira vez, você pode se surpreender ao encontrar um número de três dígitos, mesmo que nunca tenha usado crédito antes. Isso porque sua pontuação de crédito não começa em zero. Na verdade, a pontuação mais baixa possível do FICO® ou VantageScore® é 300.

Mas, a menos que você tenha tido algum problema recente com pagamentos em dia ou gastos altos, sua pontuação provavelmente não será tão baixa. Continue lendo para saber mais sobre onde começa sua pontuação e por que usar o crédito com responsabilidade é importante desde o primeiro dia.

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Com qual pontuação de crédito você começa?

Como a jornada de crédito de todos é diferente, não há uma pontuação padrão com a qual todos comecem.

Você não começará com uma pontuação de zero, no entanto. Você simplesmente não terá uma pontuação. Isso ocorre porque suas pontuações de crédito não são calculadas até que um credor ou outra entidade solicite para determinar sua credibilidade. 

A questão chave, e mais importante, é como usar seu crédito com responsabilidade para ajudar a construir a melhor pontuação possível.

Como sua pontuação de crédito inicial é calculada?

Depois de abrir uma linha de crédito, existem alguns fatores que vão impactar diretamente na sua pontuação. Aqui estão alguns que o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) diz que podem influenciar sua pontuação de crédito:

Histórico de pagamentos: quão bem você fez os pagamentos no prazo . 

Dívida: quanta dívida atual não paga você tem em todas as suas contas.

Utilização de crédito: uma proporção que reflete quanto do seu crédito disponível você está usando em comparação com o quanto você tem disponível. A utilização de crédito é geralmente expressa como uma porcentagem.

Mix de crédito: quantos e quais tipos de empréstimos você tem, como contas de crédito rotativo e empréstimos parcelados . 

Idade do crédito: há quanto tempo suas contas estão abertas. Mas lembre-se, o que se qualifica como sua linha de crédito mais antiga depende do que está sendo mostrado em seus relatórios de crédito.

Novos pedidos de crédito: quantas vezes você solicitou recentemente um novo crédito. O efeito de um único aplicativo em suas pontuações pode ser menor, mas muitos aplicativos novos, cada um dos quais aciona uma consulta de crédito difícil , ainda podem causar uma impressão negativa aos credores.

Com que idade começa sua pontuação de crédito?

A maioria das pessoas não terá relatórios ou pontuações de crédito antes de completar 18 anos. Normalmente, você precisa ter pelo menos essa idade para abrir um cartão de crédito em seu próprio nome. Se você nunca usou qualquer forma de crédito antes, não há como rastrear seu uso de crédito. E, em muitos casos, isso significa que relatórios e pontuações de crédito podem não existir.

Mas quando você estiver qualificado para começar a tomar empréstimos por conta própria, verá pontuações de crédito e relatórios à medida que mais linhas de crédito ou empréstimos forem abertos em seu nome. Em alguns casos, você também verá pontuações e relatórios em seu nome se for adicionado como usuário autorizado à conta de alguém.

Como estabelecer e manter um bom crédito

Construir crédito é um processo. Mas isso não significa que você está totalmente sem sorte se está apenas começando a estabelecer crédito e considera o crédito invisível . Aqui estão apenas algumas maneiras de construir crédito pela primeira vez:

Solicite um cartão de crédito. Se você não tem um histórico de crédito, considere solicitar um cartão de crédito garantido . Seguro significa que você dá um depósito de segurança ao emissor do cartão de crédito para abrir uma conta. E construir seu crédito por meio do uso responsável de um cartão seguro pode torná-lo um candidato melhor para coisas como hipotecas, empréstimos para automóveis e até mesmo outros cartões de crédito.

Torne-se um usuário autorizado. O CFPB observa: “As pontuações de crédito são baseadas na experiência ao longo do tempo”. Portanto, se alguém como um amigo ou membro da família tiver um bom crédito, ser adicionado à conta dele como um usuário autorizado pode ajudá-lo a iniciar um histórico de crédito. 

Tornar-se um usuário autorizado permite que você faça compras. Mas o titular da conta principal é o responsável final pelos pagamentos.

Ser um usuário autorizado pode permitir que você se beneficie do histórico de crédito do titular da conta principal se o emissor relatar a atividade às agências de crédito. Mas ações negativas também podem ser relatadas, o que pode afetar o crédito do titular da conta principal e o seu também.

Faça um empréstimo para construção de crédito. As cooperativas de crédito podem oferecer pequenos empréstimos que permitem que você construa seu histórico de crédito. O credor deposita o valor do empréstimo em uma conta poupança bloqueada e você faz pequenos pagamentos durante um período fixo para pagá-lo de volta. Os pagamentos são relatados às agências de crédito para ajudá-lo a estabelecer o crédito. E assim que o empréstimo for quitado, você terá acesso ao dinheiro na conta poupança, ao conhecer uma Recusa de crédito no cpf

Sua pontuação inicial não é sua pontuação para sempre

Ao iniciar sua jornada de crédito, lembre-se de que existem maneiras de iniciar hábitos financeiros positivos imediatamente para ajudá-lo a continuar construindo uma melhor pontuação de crédito.

Considere monitorar seu crédito para ver como seu saldo relatado mais recentemente afeta sua pontuação. CreditWise da Capital One é uma ferramenta gratuita que permite monitorar sua pontuação de crédito VantageScore® 3.0. Usar o CreditWise para ficar de olho no seu crédito não prejudicará sua pontuação. E é gratuito para todos, não apenas para os clientes da Capital One.

Você também pode obter cópias gratuitas de seus relatórios de crédito de todas as três principais agências de crédito - Equifax®, Experian® e TransUnion®. Ligue para 877-322-8228 ou visite AnnualCreditReport.com para saber mais. Lembre-se de que pode haver um limite na frequência com que você pode obter seus relatórios. Você pode verificar o site para mais detalhes.