Como descobrir o motivo de recusar um empréstimo do histórico de crédito

Suponha que você já tenha sido negado o quarto banco e solicitou um histórico de crédito para descobrir os motivos. Nossas instruções ajudarão você a entender por que você é considerado um mutuário não confiável.


Roman Cherepkov
Editor do serviço mycreditinfo.ru .

Os históricos de crédito são armazenados na agência de crédito (BKI). Existem 13 BKIs na Rússia e, embora cada uma tenha seu próprio formato para exibir um histórico de crédito, as diferenças são apenas externas: a estrutura e o conteúdo são os mesmos.

Uma vez por ano, você pode obter um histórico de crédito em qualquer agência gratuitamente.

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Como verificar seu histórico de crédito
No artigo, analisamos o relatório de crédito da maior agência de crédito - NBCH. Outros relatórios podem ser lidos por analogia.

1. Assista ao resumo
O histórico de crédito consiste em quatro partes. A primeira parte é chamada de título. Ele contém um resumo dos seus empréstimos.

verificação de crédito
Título da parte do relatório de crédito NBCH
Pagamentos em atraso
Na coluna "Saldo", localize a linha "Expirado". O valor total dos pagamentos em atraso dos empréstimos é indicado aqui. Se for zero, no momento da verificação, você paga regularmente empréstimos . Qualquer número diferente de zero significa atraso. Nesse caso, um novo empréstimo será recusado. Precisa de um empréstimo - atrasados ​​em atraso.

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Se houver atraso acima de zero, o empréstimo será recusado
Empréstimos negativos
Na coluna "Contas", observamos a linha "Negativo". Os empréstimos são chamados negativos, pelos quais o atraso excedeu três meses ou atingiu a penalidade judicial. Pode ser empréstimos ativos ou fechados. Quanto mais contas negativas, menor a probabilidade de obter um empréstimo.

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Conta negativa - empréstimo com atraso de pagamento por mais de três meses
Para reduzir o impacto de empréstimos negativos, melhore seu histórico de crédito com pequenos empréstimos, mas não com IMFs. Use um cartão de crédito ou aceite crédito, por exemplo, uma geladeira. Isso ajudará a restaurar a reputação de um mutuário confiável.

Preste atenção ao número de pedidos de empréstimo:

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Os bancos se relacionam negativamente com os seguintes indicadores:

Muitas aplicações em um curto período de tempo, por exemplo, mais de três por mês. Isso demonstra que você precisa urgentemente de dinheiro e não é muito exigente na escolha de um credor.
Os pedidos rejeitados são muitas vezes mais do que aprovados. Por exemplo, você enviou 58 pedidos de empréstimo, mas aprovou apenas 8. Você verá todas as falhas anteriores e o banco recusará automaticamente.
Não tente pegar o empréstimo de surpresa. Tipo, eles não emprestam em um banco, eu vou para outro e depois para o terceiro e assim por diante. Todas as recusas são exibidas no histórico de crédito e reduzem as chances de aprovação de um empréstimo.

2. Verificando dados pessoais
Os dados pessoais inserem o histórico de crédito dos pedidos de empréstimo. Você preencheu esses aplicativos ao tentar obter um empréstimo de um banco. Os dados pessoais devem ser verificados quanto à precisão e "constância".

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Fragmento de um questionário on-line preenchido ao solicitar um empréstimo
Credibilidade
Acontece que o sobrenome, a data de nascimento ou o endereço estão incorretamente registrados no histórico de crédito. O próprio mutuário pode cometer um erro ao preencher o pedido, bem como um funcionário do banco que transferiu dados de papel para um computador. Por exemplo, de acordo com o seu passaporte, você é Ivanov e em seu histórico de crédito - "Ivonov". Ao considerar o aplicativo, o credor compara os dados dos documentos com os dados no histórico de crédito. Se houver discrepâncias, o empréstimo será recusado.

Verifique seu histórico de crédito quanto a erros nos dados pessoais. Se você encontrar, escreva uma declaração no departamento em que você recebeu um histórico de crédito. As regras para corrigir o histórico de crédito nas três maiores agências estão disponíveis nos seguintes links:

NBCH ;
BKI "Equifax" ;
Joint Credit Bureau .
Constância
As informações pessoais são atualizadas no histórico de crédito e nos aplicativos. E quanto mais essas informações mudam, pior. Os bancos valorizam a constância. Se você alterar seu endereço ou número de telefone todos os anos, os bancos podem considerá-lo um fraudador de crédito e recusar crédito.

Para convencer o banco de que você não é um golpista, venha ao escritório e conte-nos os motivos das mudanças frequentes: eles procuraram trabalho em diferentes regiões ou moravam com parentes.

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Parte das informações pessoais está localizada no topo da primeira página, parte - nas seções "Identificação do mutuário" e "Endereços"
3. Analisamos empréstimos individuais
As informações sobre empréstimos individuais estão localizadas na seção "Contas". Esta seção é fácil de encontrar por quadrados coloridos:

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Praças indicam cumprimento de obrigações de pagamento
Empréstimos ativos
Encontre empréstimos ativos e veja as programações de pagamento. Empréstimos ativos são os que você está pagando agora.

Um quadrado é de um mês. Quadrados verdes - tudo está em ordem, você paga sem atrasos. Quadrados cinza indicam que, durante alguns meses, o banco não transmitiu informações de pagamento.

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É ruim se entre os quadrados verde e cinza houver quadrados de outras cores. Eles falam sobre pagamentos em atraso.

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O mutuário permitiu dois atrasos: um até 30 dias (quadrado amarelo), o segundo até 60 dias (quadrado laranja)
Empréstimos fechados vencidos
Os bancos prestam atenção a eles se não houver atrasos ativos. A profundidade da inadimplência e a data de fechamento do empréstimo são importantes. Se você fechou um empréstimo há seis meses com um atraso de mais de três meses, um novo empréstimo provavelmente será negado. Com o tempo, as chances de um empréstimo aumentarão.

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Quanto maior o atraso, mais tempo é crítico para o banco
Microcrédito
Verifique o número de microcréditos. Os bancos não confiam nos mutuários que interceptam regularmente até o salário. Se você tomar um microcrédito a cada seis meses, isso é normal. Mais frequentemente é ruim.

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Exibição de microempréstimos no histórico de crédito
Lembre-se também de que os bancos são mais fiéis aos tomadores ativos. Se você tiver um histórico de crédito exemplar, mas não tiver utilizado empréstimos nos últimos cinco anos, o banco poderá recusar. Portanto, periodicamente, reabasteça seu histórico de crédito com novos dados.


4. Estudamos as razões da recusa
Após a seção "Contas", você encontrará a seção "Informações". Aqui você pode ver seus pedidos de empréstimo e seus status - aprovados ou rejeitados. Se o pedido for rejeitado, o credor deve indicar o motivo:

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Para cada pedido rejeitado, escreva o motivo da recusa
Há cinco razões para a rejeição:

A política de crédito do credor é a formulação mais vaga. Isso significa que, no momento, o banco não empresta para os mutuários com seus parâmetros. Pode ser idade, escolaridade, renda, inscrição e assim por diante.
Carga excessiva de dívida. O banco comparou sua renda com pagamentos de empréstimos e observou um excesso do nível de carga de crédito. O nível aceitável é quando os pagamentos dos empréstimos (incluindo o empréstimo planejado) não excedem 35% da receita.
Histórico de crédito do mutuário. O banco analisou seu histórico de crédito e o considerou insuficientemente positivo.

Inconsistência de informações sobre o mutuário indicadas pelo mutuário no aplicativo com as informações disponíveis para o credor (credor). O que fazer com esse motivo, descrevemos acima - na seção "Verificando informações pessoais".
Misc. O credor não pôde escolher um dos quatro motivos.
De acordo com minhas observações, o motivo mais comum de recusa é a política de crédito do credor. Provavelmente porque é o mais "amplo" e peremptório. Infelizmente, esse motivo não fornece uma direção específica para a análise; portanto, o mutuário terá que examinar todas as opções possíveis para falhas.

Lista de verificação
Se você não receber um empréstimo, obtenha um histórico de crédito e verifique:

Na parte do título - a quantidade de atraso, contas negativas, o número de pedidos de empréstimo aprovados e rejeitados.
Na seção com informações pessoais - confiabilidade e "constância" (mudança de endereço e número de telefone).
Na seção "Contas" - agendas de pagamento e o número de microempréstimos.
Na "parte Informações" - os motivos da negação do histórico de crédito.
O que você não precisa fazer :

Lance em pedidos de empréstimos bancários. Isso vai arruinar o histórico de crédito.
Histórico de crédito "correto" com microcrédito.
Procure especialistas que “liguem para onde deveriam” e corrija imediatamente seu histórico de crédito. Executar em golpistas.