empréstimos têmCustos de empréstimo e perspectivas de reembolsometade dos russos. As pessoas se endividam não por causa de uma vida boa: muitas simplesmente não têm dinheiro suficiente para comprar eletrodomésticos, para tratamento, reparos ou até comida. A princípio, os empréstimos parecem ser uma boa saída, mas, no final, eles apenas tornam o devedor mais pobre: 13% dos russos gastam de 40 a 50% de sua renda em pagamentos mensais.
Pagar dívidas significa melhorar significativamente sua situação financeira.
O dinheiro que as pessoas dão como juros ao banco poderia ser gasto na criação de poupança (que os russos, segundo dadosSituação socioeconômica da Rússia Moscou janeiro-março de 2019 Rosstat, recentemente quase não).
E para isso, antes de tudo, precisamos de uma estratégia de trabalho. Dave Ramsey, especialista financeiro, apresentador de rádio e televisão, autor de vários livros, elaborou um planoOs 7 Passos de Bebê de Dave Ramsey, que consiste em sete etapas "infantis". Nós dizemos como usá-lo.
Qual é a essência do sistema de passos das crianças
O caminho para a liberdade financeira, segundo Ramsey, consiste em sete etapas "infantis". Mas eles não foram chamados assim porque são leves. Pelo contrário. Quando uma criança aprende a andar, os primeiros passos lhe são dados com muita força. Como um adulto que está apenas aprendendo a viver sem dívidas e administrar suas finanças.
O sistema de sete etapas foi inventado nos Estados Unidos, mas foi usado com sucesso por pessoas em todo o mundo. Incluindo russosOrçamento familiar. Como pagamos 578.000 rublos. por 16 meses. A metodologia não revela segredos mágicos, não oferece milagres, truques e fraudes - simplesmente ajuda a estabelecer uma meta, motiva e ensina a distribuir dinheiro e força corretamente.
Como se livrar de dívidas usando este sistema
Etapa 0. Proteja suas quatro paredes
No início do caminho para a liberdade financeira, Ramsey recomenda uma decisão firme: nunca mais tomar empréstimos, a menos que seja absolutamente necessário. Ele aconselha cortar e descartar cartões de crédito, prometendo não pagar por compras on-line. Depois que a decisão for tomada, proteja suas “quatro paredes”.
Ou seja, não deixe de pagar pelos mais urgentes: por exemplo, moradia, tratamento, estudo.
Deposite dinheiro para alugar um apartamento, pague dívidas por serviços habitacionais e comunitários. Se o carro quebrar ou eletrodomésticos importantes - pague pelo reparo. Resolver problemas de saúde agudos. Para que todas essas despesas não o distraiam no futuro.
Etapa 1. Economize US $ 1.000
À primeira vista, este passo parece estranho. Por que economizar dinheiro se seria mais lógico começar imediatamente a pagar todas as dívidas? Mas este pequeno fundo de reserva é necessário para segurança em caso de circunstâncias imprevistas.
Se em um futuro próximo você precisar urgentemente de dinheiro, em vez de quebrar uma promessa e tomar outro empréstimo, você utilizará a economia.
Além disso, o estoque ajudará você a se sentir mais calmo e confiante. E isso é necessário para seguir em frente.
Etapa 2. Pague todas as dívidas, exceto hipotecas.
Para isso, Ramsey sugere o uso do método bola de neve - ou seja, para pagar dívidas e empréstimos do menor ao maior. Vejamos esse modelo imediatamente com um exemplo.
Suponha que você tenha dois empréstimos: para uma geladeira com um pagamento mensal de 2.000 rublos e para reparos com um pagamento de 5.000. Você começa tentando reembolsar o empréstimo da geladeira o mais rápido possível: trabalhe mais, economize e todo o dinheiro extra , mesmo 100 rublos, coloque em uma conta de crédito. Muito provavelmente, dessa forma, você poderá pagar um pouco mais rápido.
Mas quando o empréstimo é pago, você não relaxa. 2.000, que foram dados para a geladeira, somam o pagamento por reparos. Assim, você também paga o segundo empréstimo mais rapidamente, porque paga mensalmente não 5.000, mas pelo menos 7.000 rublos. Se você ainda tem dívidas, continua pagando-as de acordo com o mesmo algoritmo.
O método bola de neve é às vezes criticado e propõe-se o uso do método de avalanche .Definição de avalanche de dívida. É o contrário: as dívidas são pagas da maior (prioridade) para a menor.
Acredita-se que o método da avalanche ajude a pagar as dívidas mais rapidamente, e o método da bola de neve tornará possível um modo mais relaxado e confortável.
Etapa 3. Crie um fundo de emergência por um período de 3 a 6 meses
Quando você pagou seus empréstimos, não desfrute de todas as alegrias da alegria e não comece a desperdiçar dinheiro. Todos os fundos que você gastou em pagamentos mensais e outros valores que você conseguiu ganhar ou economizar , agora está deixando entrar para criar outro estoque.
Desta vez, para que, se você perder o emprego ou ficar doente, possa viver com esse dinheiro por pelo menos três meses. A lógica aqui é a mesma que no primeiro passo: a economia o poupará de novos empréstimos em caso de força maior.
Etapa 4. Comece adiando a aposentadoria
O autor do sistema é americano e o sistema de pensões dos EUA é diferente do nosso. Mas na América e na Rússia, as pessoas míopes estão tentando começar a economizar para a velhice o mais cedo possível. Para nós, isso é ainda mais relevante: contar com o estado nessa questão é o mesmo que estar na pobreza.
Parte do dinheiro que você deu para criar um fundo de emergência, agora você precisa economizar para a aposentadoria.
Recomenda-se começar com 15% da renda mensal e tentar aumentar esse valor. Você pode depositar fundos ou comprar títulos sobre eles.
Etapa 5. Economize para a educação infantil
Para os russos, essa etapa pode não parecer tão importante: a parcela da educação paga na Rússia até agora é5 principais conclusões das estatísticas sobre admissão em universidades em 201840% Mas está crescendo rapidamente, assim como o custo do treinamento. Enquanto o número de lugares do orçamento, pelo contrário, diminuiO número de vagas gratuitas nas universidades russas diminuirá em um quarto. Portanto, seria bom que os pais cujos filhos planejam ir para a faculdade se preparem para isso.
Fundos que foram usados anteriormente para pagar empréstimos usando o método bola de neve, nesse estágio você começa a economizar para a educação das crianças. Excluindo o dinheiro que você economiza para a aposentadoria.
Se você não tem filhos, pode economizar dinheiro para sua própria educação ou para outra coisa que lhe pareça muito importante. Ou apenas pule esta etapa.
Etapa 6. Pague sua hipoteca
Agora você tem um fundo de emergência, acumulou fundos para a educação de crianças (pelo menos por alguns anos de estudo) e está acostumado a diferir mensalmente parte da renda. Talvez seus sucessos anteriores tenham motivado você (assim como muitos daqueles a quem esse sistema ajudou) a tratar o dinheiro com mais sabedoria e procurar novas fontes de renda.
Além disso, Dave Ramsey recomenda o uso do algoritmo familiar. O valor que você reservou para a educação e toda a renda adicional nesse estágio deve ser adicionado ao pagamento mensal da hipoteca para pagar o mais rápido possível.
Dadas as realidades russas, vale a pena trocar os quinto e sexto passos: primeiro pague a hipoteca e depois economize para a educação. Se você não tomou uma hipoteca, pule esta etapa.
Etapa 7. Aproveite a liberdade financeira.
Nesta fase, você está livre de dívidas e economiza o suficiente para não ter medo de circunstâncias imprevistas. O principal agora é manter sua promessa e não se endividar mais. E, é claro, continue deixando de lado o que é importante para você: pensão, imóveis, viagens, investimentos e negócios.
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